Обеспеченность кредита.

Обеспеченность кредита.


По методу обеспечения кредитные сделки делятся на 4 группы:

1) сделки, основанные на личном доверии;

2) сделки, обеспечиваемые письменными обязанностями;

3) сделки, обеспечиваемые гарантией и поручительством;

4) сделки, обеспечиваемые залогом.

1-ый вид сделок основан на личном доверии к заемщику, т.е. на словесном обещании его возвратить занятую сумму. Такового рода сделки очень редки и имеют место меж близкими людьми, связанными схожими либо дружественными отношениями.

2-ой вид сделок связан с письменными обязанностями. Более всераспространенным его видом является вексель.

3-ий вид сделок относят к сделкам с так именуемым мистическим (невещным) обеспечением. Они связаны с поручительством и гарантиями.

Мистическое обеспечение – это обеспечение обращающимися и необращающимися обязанностями.

К обеспечению обращающимися обязанностями относятся аваль и акцепт.

Аваль – это поручительство третьего лица за выполнение обязательства главным должником в случае невыполнения.



Акцепт – это согласие третьего лица исполнить обязательство за основного должника.

Аваль и акцепт ставятся на ордерных ценных бумага (в РФ – векселя, чеки, конасаменты, двойные складские свидетельства ).

В случае с необращающимися обязанностями, к примеру, при кредитном договоре, обеспечение воспринимает форму поручительства либо гарантии.

Поручительство – это обязательство 3-его лица перед кредитором отвечать за выполнение заемщиком обязанностей по выплате долга. Если заемщик не сумеет погасить кредит, то это должен сделать поручитель.

Гарантия – это письменное обязательство кредитной либо другой организации уплатить валютную сумму кредитору по его требованию в согласовании с критериями (условия – сумма, срок, список документов и проч.). Это самостоятельное обязательство гаранта, которое не находится в зависимости от выполнения обязательства заемщиком. По российскому законодательству гарантию выдают банки.

Четвертым видом обеспечения сделки является залог.

Более всераспространенным методом обеспечения возврата кредита яв­ляется залог (ст.334 – 358 ГК РФ) – метод обеспечения обязательства, при кото­ром кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должни­ком этого обязательства получить ублажение за счет заложенного имуще­ства в большей степени перед другими кредиторами. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо, как сам собственник вещи, так и лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения. Залог без основного обязатель­ства существовать не может. Он появляется в силу контракта либо закона при на­ступлении обозначенных в нем событий, если в законе предвидено, какое имущество и для обеспечения выполнения какого обязательства признается на­ходящимся в залоге.

Контракт о залоге заключается исключительно в письменной форме, обычной или нотариально удостоверенной. При заключении контракта залога очень принципиально соблюсти его форму, а по мере надобности и функцию регистрации (ст.339 ГК РФ). Их нарушение тянет за собой недействительность контракта.

Контракт залога объектов недвижимости просит дополнительной госу­дарственной регистрации (п.1 ст.131 ГК РФ) в соответственных органах.

Предметом залога (ст.336 ГК РФ) может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), кроме имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью креди­тора, и других прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Систематизацию залога, на наш взор, можно представить последующим образом (см. рис.1).

Перед заключением контракта составляется акт проверки залога с выхо­дом на место. Представитель отдела кредитования производит проверку факти­ческого наличия и по документальным (бухгалтерским) данным предмета за­лога. При всем этом составляется акт, подписываемый представителем банка, руко­водителем и основным бухгалтером заемщика.

Естественно, местопребывание заложенного имущества находится в зависимости от пред­мета залога.

Оставление заложенного имущества у залогодателя (заемщика) имеет опре­деленный риск для кредитора и делает необходимость организации кон­троля за его сохранностью.


Загрузка...

Залог прекращается:

· с прекращением обеспеченного залогом обязательства;

· по просьбе залогодателя при грубом нарушении залогодержателем обязательств, обозначенных в п.1 ст.343 ГК РФ, создающем опасность утраты либо по­вреждения заложенного имущества;

· в случае смерти заложенной вещи либо прекращения заложенного права, если залогодатель в разумный срок не вернул предмет залога либо не заме­нил его другим равноценным имуществом;

· в случае реализации с общественных торгов заложенного имущества, также тогда, когда продажа предмета залога оказалась неосуществимой и повторные торги были объявлены несостоявшимися, а залогодержатель в течение месяца после объявления торгов несостоявшимися не пользовался правом бросить за собой заложенное имущество.

Виды залога

Рис.1. Систематизация залога

Когда заложенное имущество изымается ввиду того, что в
действитель­ности собственником этого имущества является другое лицо, либо в виде санк­ции за совершение злодеяния либо другого правонарушения (ст.243 ГК РФ), залог в отношении этого имущества прекращается.

Залогодержатель может передать свои права по договору о залоге дру­гому лицу с соблюдением правил передачи прав кредитора методом уступки тре­бования (цессии) – при уступке прав требования кредитором другому лицу по основному обязательству (ст.382 – 390 ГК РФ). С переводом на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если зало­годатель не отдал кредитору согласия отвечать за нового должника (ст.356 ГК РФ).

При залоге имущества обеспечивается его сохранность прямо до момен­та погашения обязанностей должником. При всем этом цена имущества, обычно, не миниатюризируется, а увеличивается пропорционально уровню инфляции. Не считая этого, залог особо ценного и быстроликвидного для должника имуще­ства соответственно провоцирует последнего к принятию мер по погашению кредитной задолженности. Таким макаром, банк при рассмотрении вопроса о предмете залога должен учесть сначала ценность данного имуще­ства для заемщика. Сначала – это должен быть стимул для погашения кредита, а во вторую – возможность для банка удовлетворить свои требования за счет заложенного имущества.

Необходимо подчеркнуть, что залоговый кредитор обладает преимущественными правами по ублажению требований за счет заложенного имущества, неже­ли другие кредиторы.

Невзирая на все свои достоинства, залог имеет и значительные недочеты.

1. Он не дает кредитору почти всегда убежденности в резвом и полном ублажении собственных требований, так как воззвание взыскания на предмет залога осуществляется в большинстве случаев по решению суда. Потом следует процедура реализации, что просит значимых средств и времени.

2. Так как неплательщиками кредитов обычно выступают
организации, зарегистрированные в качестве недоимщиков по платежам в бюджет и внебюджетные фонды, при дефицитности денег на их текущих и расчетных счетах ублажение предъявленных к должнику требований осуществляется в очередности, определяемой ст.855 ГК РФ.

3. Часто одно и то же имущество передается в залог не один раз, и каждый следующий кредитор-залогодержатель не знает о том, что его обязательство обеспечивается залогом имущества, уже ранее заложенного контрактом о залоге, что негативно сказывается на погашении долга банком (перед следующими залогодержателями).

4. Часто предметом залога являются неликвидные продукты в обороте, которые с конфигурацией конъюнктуры рынка не всегда продаются или продаются с убытком организациями-должниками, что приводит к несвоевременному возврату кредита либо совсем к его непогашению.

5. Мотивированной нрав кредита.

Распространяется на большая часть видов кредитных операций, выражая необходимость мотивированного использования средств, приобретенных от кредитора. Находит практическое выражение в соответственном разделе кредитного контракта, устанавливающего определенную цель выдаваемой ссуды, также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для преждевременного отзыва кредита либо введения штрафного (завышенного) ссудного процента.

6. Дифференцированный нрав кредита.

Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к разным категориям возможных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от личных интересов определенного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей либо сфер деятельности (к примеру, малого бизнеса и пр.)




Возможно Вам будут интересны работы похожие на: Обеспеченность кредита.:


Похожый реферат

Похожый реферат

Похожый реферат

Похожый реферат

Похожый реферат

Похожый реферат

Похожый реферат

Похожый реферат

Похожый реферат

Похожый реферат

Похожый реферат

Похожый реферат

Похожый реферат

Похожый реферат

Похожый реферат

Похожый реферат

Cпециально для Вас подготовлен образовательный документ: Обеспеченность кредита.